我们提供什么：从“能做”到“可持续合规地做”
虚拟银行不是“上线一个App”这么简单，而是一个受监管金融业务的端到端能力栈：客户准入、资金流转、风险控制、数据留痕、外部审计与监管沟通缺一不可。港信通以“合规先行、架构可审计、产品可扩张”为原则，为企业提供虚拟银行解决方案与落地服务，覆盖：
- 业务模型与合规边界：产品定义、目标客群、资金闭环、手续费与息费结构、跨境要素识别；
- 牌照路径与合作结构：自持牌照、并购/入股持牌、与持牌机构合作（BaaS/赞助银行/收单机构）等；
- 合规与风控体系：KYC/KYB、AML/CFT、制裁合规、欺诈与交易监控、可疑交易报告流程、合规培训；
- 系统与集成：核心账务/分户账、支付網關、清结算、對賬、报表、审计导出、权限与日志；
- 数据与隐私：数据分类分级、加密与密钥管理、访问控制、跨境数据评估与隐私文件体系。
若您的目标包含数字银行牌照路径，可参考：https://www.gxt-hk.com/digital-bank-license-application/；若以支付与出入金为核心，可同步评估跨境支付方案：https://www.gxt-hk.com/cross-border-payment-solution/。
适用对象与典型场景
需要多币种收款、分账、结汇/换汇、对账与风控；关注资金隔离与合规留痕。
出入金链路、反欺诈、制裁与高风险行业管理要求更高，需强化交易监控与客户适当性边界。
应收应付、虚拟账户、批量付款、授信与费用透明；强调权限控制、审计导出与对账自动化。
从传统银行/支付机构到数字渠道：远程开户、自动化合规、可疑申报闭环与系统整合。
需要多司法辖区合规策略、数据跨境评估、以及与合作方（银行/收单/PSP）的审计对接能力。
更关注合规与隐私：账户体系、资金来源证明、持续尽调、CRS与税务合规协同。
如果您的项目涉及税务合规、CRS或跨境架构同步规划，可结合以下服务协同推进：
参考架构：虚拟银行能力栈（可审计、可扩展）
我们以“监管可解释性”为核心搭建能力栈，常见分层如下：
- 渠道层：Web/App/商户后台；開戶、认证、限额、交易确认与通知；
- 客户与身份层：KYC/KYB、受益人识别、名单筛查、持续尽调、证据链归档（支持审计抽样）；
- 账户与账务层：分户账/虚拟账户、余额与冻结、费用/利息/汇率、对账与账期管理；
- 支付与清结算层：收款/付款、转账、退款、清分清算、资金隔离与备付金管理（视监管要求）；
- 风控与合规模块：交易监控、欺诈检测、案件管理、SAR/STR流程、合规报表；
- 数据与安全：日志留痕、权限矩阵、密钥管理、DLP、备份与灾备、数据跨境评估。
相关能力可通过系统模块化实现，例如：
合规治理：AML/CFT、制裁、欺诈与数据隐私
港信通以“制度+系统+运营”三位一体建设合规治理框架，确保从首日运营就能经受抽样检查与外部审计：
- AML/CFT框架：风险为本（RBA）方法、客户风险评级、持续尽调、可疑交易识别与申报流程、记录保存与培训；
- 制裁与名单管理：实时筛查与回溯筛查、命中处置SOP、误报/漏报控制与复核机制；
- 欺诈与账户安全：设备指纹、行为分析、异常登录与盗号风险、交易限额与分级授权；
- 第三方管理：对KYC服务商、支付通道、云与数据处理方开展尽调、合同条款与持续监控；
- 数据与隐私：数据分类分级、最小权限、加密与留痕、隐私政策与跨境数据评估。
对应的专项能力可参考：
实施流程：从诊断到上线与持续合规
梳理产品、资金流、客户类型与司法辖区；形成监管活动清单与牌照/合作路径建议。
确定核心账务、KYC/AML、支付与对账、报表与审计导出；输出接口与数据字典。
完成AML手册、客户尽调政策、制裁政策、可疑申报流程、第三方管理、培训与问责机制。
开户/交易/退款/拒付/冻结等全链路测试；模拟高风险场景与告警闭环。
小流量试点、阈值与规则校准；建立KPI（误报率、处置时效、审计抽样通过率）。
定期风险评估、模型迭代、内部审计与外部审计对接；支持新增地区/产品快速复制。
如需同步完成市场侧材料合规（网站/宣传页/条款）审查，可结合：https://www.gxt-hk.com/marketing-material-review/。
费用与周期（参考）：合规落地与牌照相关成本
虚拟银行项目的费用通常由合规建设（制度、流程、审计支持）、系统与集成（KYC/监控/支付/账务）、以及牌照/主体设立与运营构成。以下为常见“支付/汇款相关牌照（例如香港MSO）”的合规与申请成本参考矩阵（以监管费用与基础搭建为主，未含具体IT开发、通道保证金/备付金、以及外部审计费用）。
参考矩阵（HK MSO）：
| 成本模块 | 專案 | 参考费用（HKD） | 说明 |
|---|---|---|---|
| 政府费用 | Application | 3,310 | 按官方标准收取，递交申请时支付 |
| 政府费用 | Fit & Proper | 860 / 人 | 按负责人/相关人员数量计费 |
| 基础搭建 | Company Registration | 8,000 – 15,000 | 公司设立与基础秘书/文件成本（区间因结构而异） |
| 基础搭建 | Office | 20,000 – 80,000 / 年 | 办公地址/租赁与基础运营（按实际选址与规模浮动） |
| 專業服務 | MSO Service | 60,000 – 150,000 | 申请材料统筹、沟通支持、流程管理（视复杂度与范围） |
| 專業服務 | AML Documents | 20,000 – 80,000 | AML/CFT制度、SOP、风险评估方法与模板（可按业务定制） |
| 合计（常规区间） | Standard Total | 150,000 – 400,000 | 常见项目区间，具体以业务模型、人员配置与审计要求为准 |
周期参考：若以“合规制度+系统选型/集成+试点运营”为范围，常见为6-16周；若涉及牌照申请与监管沟通，周期将受监管审批与资料补充影响。
提示：如果您的目标是“账户能力+出入金”组合，也可同步评估银行账户开立路径（传统银行与虚拟银行的可行性与材料准备）：https://www.gxt-hk.com/hong-kong-banking-virtual-bank-license/。
常問問題：常見問題
不一定。可根据业务形态选择：自持银行/数字银行牌照、与持牌机构合作（BaaS/赞助银行/收单/PSP）、或先以支付/汇款等牌照开展部分能力。关键是明确资金是否触达客户、是否形成账户功能、以及是否触发受监管活动。
通常采用“身份核验+活体检测+证件真伪+名单筛查+风险评级+证据链归档”的组合，并对高风险客户触发增强尽调（EDD）。企业客户需覆盖UBO识别与控制权链条核验。
先做风险评估与场景分层（产品/渠道/地区/客群），再通过阈值校准、规则分组、白名单与行为特征引入，配合案件管理的复核与反馈机制，逐步降低误报并提升命中与可解释性。
常见风险包括：未明确监管活动边界导致无牌经营、资金隔离/备付金管理不足、制裁与高风险地区管控缺失、以及数据跨境与隐私文件不完整。建议在上线前完成流程穿行测试与第三方尽调。
通常包含：业务与合规差距评估报告、目标架构与接口清单、AML/CFT制度与SOP、风险评估方法与模板、制裁与名单管理流程、案件管理与审计导出要求、以及上线前检查清单（Go-Live Checklist）。
如需了解港信通团队与服务边界，可访问：https://www.gxt-hk.com/about-us/。