什麼是香港放債人（Money Lenders）牌照？
香港放債人牌照定義：
香港放債人牌照是由香港警務處（牌照課）及放債人註冊處（公司註冊處）共同監管發出的金融執業資格。根據香港法例第 163 章《放債人條例》，任何在香港經營貸款業務的機構，均須持有此合法執照。放債人牌照有效期限為12個月，申請牌照續期須於牌照期滿前3個月內辦理。
核心業務範圍：
- 信貸融資（Credit Financing）： 包括個人無抵押貸款（私貸）、循環貸款、以及針對中小企業的營運週轉貸款。
- 抵押貸款（Secured Lending）： 涵蓋不動產一抵/二抵（抵押）、車輛融資、股權質押及名貴資產抵押（如名表、藝術品）業務。
- 數位貸款服務： 支援透過金融科技（FinTech）平台進行線上審批、遠端放款及自動化債務管理。
- 票據及貼現： 提供商業票據貼現、期票貼現等流動性支援服務。
法律要求：
凡在香港從事放債業務（不包括銀行及認可金融機構），均須每年進行執照續期。牌照持有者必須通過嚴苛的「適當人選」審查（Fit and Proper Test），且必須在指定辦公地點掛牌經營。
如需針對消費金融進行科技賦能，可同步評估：香港八號牌（提供證券融資）。
香港放債人牌照申請條件與要求（乾貨版）
一、 香港放債人牌照三大核心核准條件
- 適當人選：申請人（含公司控制/董事/高階主管）必須具備香港放債業務相關的知識、學歷及真實管理經驗。
- 處所適宜：營業地點（處所）必須符合香港土地用途及租賃規定，適宜經營放債業務。
- 公眾利益：發牌不得違反公眾利益。
二、 申請資料要求
- 人員資質證明：必須提供實質的曾從事放債業務工作證明或相關學歷證明（港信通提示：官方明確不接一般履歷表，我們可以為你寫專業的履歷）。
- 財務資金證明：需提供公司、董事或股東的銀行月結單，證明財務狀況穩健，以配合擬定經營的放債業務規模。
- 香港放債業務計劃書：需遞交詳細的業務計劃書，展示申請人對業界有全面了解，並已就經營準備就緒。
- 營業處所（場地）五大硬性文件：
- 租約：擬用作營業處的有效租約。
- 業主書面許可：業主明確同意該處所用於「放債業務」的證明（如為轉租，需業主及大租客雙重書面許可）。
- 佔用許可證（入夥紙）：香港屋宇署簽發，必須明確註明僅供“辦公室”或「店鋪」用途（若非此用途，須預先取得屋宇署、地政處及/或城規會更改用途的許可）。
- 土地登記冊：香港土地註冊處近期的查冊記錄（顯示業權資料）。
- 平面圖：顯示處所內部間隔及相關設備位置的平面圖。
- 公司架構文件：最新的週年申報表（如申請人為公司，用以顯示董事及股東架構）。
香港放債人牌照申請流程
在香港申請放債人牌照實行嚴格的“雙軌審查制”，整個流程涉及公司註冊處、香港警務處及牌照法庭三個政府部門的層層把關。以下是為您整理的標準化申請流程與預估時間軸：
第一階段：前期籌備與架構搭建（約 1 – 2 個月）
- 企業設立與選址：註冊香港有限公司，並租賃合規的營業處所（請務必確認入夥紙為「辦公室」或「店鋪」用途，並取得業主同意書）。
- 人員配備：招募或委任具備香港真實信貸核准經驗的主管/負責人。
- 材料合規起草：準備與放款金額相符的資金證明，並由專業機構代為撰寫詳盡的《香港放債業務計劃書》及反洗錢（AML/CTF）合規系統指引。
第二階段：官方雙軌遞交（第 3 個月）
- 公司註冊處：向放債人註冊辦事處遞交官方表格（如Form 3、陳述書及SIS補充資料頁）及業務計劃書，並繳交申請費港幣 8,800 元。
- 香港警務處：同步向香港警務處牌照課（放債人牌照組）遞交完整的申請文件及實質證明資料。此時，官方會發出申請確認通知書。
第三階段：警方背景調查與實地考察（約 60 天）
- 警務處處長將對申請人的背景、資金來源及管理能力展開深入調查，此階段通常耗時約 60 天。
- 面談與視察：警方會要求與公司的放貸負責人進行訪談，並派員親自前往擬定的營業地點進行實地考察。
第四階段：牌照法庭聆訊與正式發牌（約 1 個月）
- 在警方調查完成且無反對意見後，案件將提交至牌照法庭（Licensing Court）排期聆訊。
- 申請人須攜帶原件出席法庭聆訊。裁定通過後，向法庭繳交發給牌照費用港幣 1,910 元，即可正式領取香港放債人執照。牌照有效期限為 12 個月。
香港放債人牌照代辦時間（僅參考）
- 前期準備：1 至 2 個月（重點在於找場地與定人選）
- 監理機關核准（含警方調查）：約 2 個月（60天左右）
- 法庭聆訊及正式獲批：約 1 個月
- 整體辦理週期：一般需時 4 至 6 個月即可落地營運。
申請費用明細與實際落地成本
| 成本類別 | 根據官方資料的具體項目說明 | 官方收費 / 費用標準 |
|---|---|---|
| 官方法定規費 | 向香港公司註冊處繳交的申請牌照費用。 | HKD 8,800（固定費用） |
| 官方法定規費 | 向牌照法庭繳交的發給牌照費用。 | HKD 1,910（固定費用） |
| 營業處所成本 | 租用具有屋宇署簽發的「佔用許可證」（入夥紙）且證明只供「辦公室」或「店鋪」用途的處所租金，以及向土地註冊處查閱《土地登記冊》的查閱費用。 | 視乎實際選址租金及市場定價 |
| 人員配置成本 | 聘任具備管理放債業務能力的「適當人選」（需工作證明，不接納一般履歷表）；委任管理階層的“合規主任”及“洗錢報告主任”；設立「獨立審計職能」以定期檢討制度。 | 視乎高階主管市場薪酬及審計外包安排 |
| 合規及系統建設成本 | 業務運作上的數位化系統、認識你的客戶(了解您的客戶)及客戶盡職審查(CDD)程式、反洗錢篩檢資料庫維護、持續監察及向聯合財富情報組舉報的系統；備存至少5年紀錄的系統設施；及持續的職員培訓開支。 | 視乎系統採購商定價及業務複雜程度 |
| 財務狀況及放款資金 | 須提供公司、公司董事或股東的銀行月結單等文件，證明財務狀況穩健，並準備與放債業務計劃相符的放款資金。了解更多：金融牌照合規文件定制 | 視乎申請人的業務計劃及擬放貸規模 |
參考資料：
放債人持牌運營，持續合規指南
香港放債人持牌後 5 大核心合規提示
- 反洗錢（AML）與檔案保存：必須嚴格執行 KYC（認識你的客戶）盡職審查，且所有客戶資料及交易記錄法定必須保存至少 5 年，以備監理隨時抽查。
- 廣告必須帶有法定警告語：無論線上線下，所有放債廣告必須醒目展示牌照號碼、投訴專線以及法定提示字句：「建議：借錢梗要還，米錢中介”。
- 嚴禁仲介向借款人收費：官方嚴打亂收費！持牌人及合作中介絕不能以任何名義向借款人收取手續費；且所有合作的第三方中介必須向官方申報登記。
- 貸前必須“評估”與“留痕”：批出無抵押個人貸款前，必須合理評估借款人的“還款負擔能力”；在簽約前向借款人解釋利息及後果時，必須保留書面、錄音或錄影記錄。
- 合規催收（收數）與隱私權保護：絕不能採取不合法或騷擾手段追討欠款，必須備存收數人士的活動記錄；收集或使用第三方提供的客戶名單時，必須取得符合《個人資料（私隱）條例》的書面確認。
如果你需要了解，請查閱：香港放債人持續合規
產業資訊：
FAQ 常見問題（簡單易懂版）
答： 官方對申請人及管理階層的要求是必須為“適當人選” 。不僅需要相關知識與學歷，警方和法庭明確規定“不接納一般履歷表”，必須提供真實的從事放債業務工作證明。
港信通的專業價值： 如果您或您的團隊缺乏相關經驗，單憑資金是無法核准的。我們可以為您提供人員架構規劃建議，甚至協助招募/委任具備香港放債業務相關資歷的「貸款審核經理」來滿足官方硬性要求。
答： 絕對不可以。官方嚴格規定必須有實體的營業處所，且該大樓由屋宇署簽發的《佔用許可證》（入夥紙）上必須明確註明只供「辦公室」或「店鋪」用途
。此外，也必須取得業主同意將該處所用於「放債業務」的書面許可。
港信通代辦價值： 許多客戶盲目簽了租約才發現入夥紙不合規，導致押金和租金打水漂。我們會在您簽約前，免費為您進行土地查冊與入夥紙合規評估，確保選址萬無一失。
答： 香港《放債人條例》並沒有明文規定法定的最低註冊資本金額。但是，警方在背景審查時，會嚴格要求申請人提供公司、董事或股東的銀行月結單等財務證明。您帳面上的資金狀況，必須與您提交的《放債業務計劃書》中擬定的貸款規模相匹配。
港信通代辦價值： 我們可以根據您的實際資金量，為您量身訂做申報的《商業計劃書》，確保您的財務證明與業務規劃在警方調查邏輯中完美自洽。
答： 目前審批最大的「攔路虎」是反洗錢（AML/CTF）合規系統與警方實地調查。自新規實施後，申請人必須在《業務計劃書》中詳盡展示其所規劃的數位化系統、KYC（認識你的客戶）程序、反洗錢篩檢系統以及可疑交易報告機制。一旦計劃書寫得不專業，或負責人在警方警務處牌照課面談時答不上來風控細節，就會直接被拒批。
👉 港信通代辦價值： 我們擁有資深的金融合規團隊，為您量身訂做全套《放債業務計劃書》及反洗錢合規手冊，並在警方實地考察和訪談前，為您提供深度的一對一模擬演練，大幅提升一次性通過率。
答： 可以。只要在香港註冊成立有限公司，其股東或董事可以是非香港居民或海外公司。但必須提供清晰的穿透式控股結構圖、最終實益擁有權人（UBO）的身份證明，以及由原居地警務部門所發出的無犯罪紀錄證明（PNCC）。警方商業罪案調查科（CIB）會進行嚴格的背景盡調，嚴防「黑金」或虛假架構。
👉 港信通代辦價值： 跨境架構極易引發警方的「洗錢」疑慮。我們將為您提供專業的架構梳理，並代辦所有跨國文件的公證與申報，讓您的海外資金合法合規地進入香港放款市場。
答： 由向公司註冊處交付申請之日起計，一般需時 3 至 4 個月的官方處理時間。若算上前期的場地租借與材料準備，整體落地約需 4 至 6 個月。申請期間，申請人不需一直留在香港，但在警方調查階段（約60天內），放貸負責人必須親自前往香港警察總部參與訪談，並在最後階段親自攜帶原件出席照法庭的聆訊。
👉 港信通代辦價值： 我們提供全程陪同服務。從警方面談到法庭聆訊，港信通專員將貼身陪同您的負責人，並在現場協助處理所有突發文件需求。
答： 絕對不行。法例嚴禁高利貸，以超過年息 48% 的實際利率貸出款項即屬刑事犯罪，最高可處監禁 10 年及罰款 500 萬港幣。此外，若實際利率超過 36%，法庭可單憑此事實推定該交易屬“敲詐性交易”，有權介入並重新商議條款。
👉 港信通代辦價值： 我們在擬定貸款合約範本時，會協助您建立合規的利息計算模型，確保包含一切費用的「實際年利率(年利率)」精準控制在法定安全線內。
答： 絕對違法。牌照第4條條件及法例明文規定，放債人或其員工、代理人，不得因促致、洽商貸款等理由，向借款人追討或收取任何費用、酬金或代價（印花稅除外） 。
👉 港信通代辦價值： 許多新入行者因所謂「砍頭息」或隱藏手續費而被定罪。港信通為您提供經過嚴格審核的貸款協議範本，助您合法實現利潤最大化。
答： 可以，但必須向官方申報為“獲委任第三方”。放債人必須使用表格(ML-ATP-1形式)將仲介呈報公司註冊處及警務處，且必須取得中介「不曾且不會向借款人收取任何費用」的書面確認 。若明知仲介向客戶收費而仍批出貸款，持牌人將被重罰 。
👉 港信通代辦價值： 我們提供整套「獲委任第三方」的官方申報服務及合規協議模板，切斷中介違規可能給您帶來的連帶刑事風險和吊牌危機。
答： 有。牌照第15條條件明文規定，在訂立任何「無抵押個人貸款協議」前，持牌人必須評估借款人的“還款負擔能力”，充分考慮其收支狀況，確保還款不會對其造成重大不良影響。並且，必須備存已作評估的書面、視像或錄音紀錄 。
👉 港信通代辦價值： 我們為您訂製一套符合監管標準的《客戶負擔能力評估表》及作業流程SOP，確保您的審批流程完美契合官方要求，不怕日後抽查。
答： 不行！牌照第5條條件規定，在訂立協議前，放債人「必須」向借款人解釋協議的全部條款（特別是年息、還款額及欠款後果），且必須備存能顯示已遵從規定的書面、視像或錄音紀錄 。
👉 港信通代辦價值： 港信通會為您提供官方認可的《放債人已解釋貸款協議確認書》等實操表單，確保每個業務環節都有完美的合規證據鏈。
答： 極度受限且高風險。牌照第7條條件規定，除非借款人能出示房屋委員會發出的「已全額繳清補地價」確認書，或房屋署署長批出的書面批准，否則放債人絕對不得接受此類資助房屋作為抵押品，否則不但抵押無效，也可能觸犯《房屋條例》 。
👉 港信通代辦價值： 物業按揭是高利潤也是高風險業務。我們將為您的業務團隊提供系統性的法律排雷指導，防範抵押物不合法導致資金血本無歸。
答： 所有平面、視像或聲音廣告必須清楚顯示「放債人牌照號碼」及投訴專線。此外，必須強制包含法定風險提示字句：「建議：借錢梗要還，米錢中介” 。若未依法展示，持牌人及發布者均屬犯罪 。
👉 港信通代辦價值： 您的每一份對外宣傳物料，港信通都可以提供合規前置審查服務，確保排版和用詞完全符合法例，免受消費者委員會和警方狙擊。
答： 可以外包，但持牌人必須承擔連帶責任。牌照第10條條件嚴禁採取不合法、恐嚇或騷擾的手法追債。持牌人必須保存收數人士最新且準確的活動記錄，並設立妥善的投訴處理制度 。
👉 港信通代辦價值： 我們協助您建立嚴密的《外包收數合規指引》與委聘協議，既能高效率回收壞帳，又能依法將暴力催收的責任與持牌公司進行法律隔離。
答： 系統規劃是必須的。《打擊洗錢指引》要求持牌人必須落實客戶盡職審查(CDD)、制裁名單篩選、可疑交易持續監察等 。雖然初期不必須採購最昂貴的企業級系統，但業務計畫中必須展示有效的數位化驗證機制 。
答： 不能！根據《打擊洗錢條例》備存紀錄的規定，所有客戶盡職審查資料、身分檔案、交易紀錄，必須在業務關係結束後或交易完成之日起，至少保留 5 年 。
答： 嚴禁開立或維持任何匿名戶口或虛構姓名的戶口 。即使是內部設有保密號碼的帳戶，也必須對其實益擁有人進行徹底的KYC核實，並向官方合規人員及警方開放備查 。
答： 必須書面同意。牌照第13條條件規定，若提供諮詢人，放債人簽約前必須取得該諮詢人親筆簽署的“書面同意書”。一旦知悉同意書系偽造，必須立即停止使用該人資料 。
答： 不可以私自改。凡涉及公司高階主管、控制人變更，必須在21天內以書面通知註冊處處長 。若要增設或變更營業處所，必須提前向牌照法庭申請「簽注」並繳交費用，在非指明處所經營即屬犯罪 。
答： 放債人牌照有效期限12個月，須於期滿前3個月內申請續期 。續牌時，如果年內有被投訴高利貸、違規催收、未按時申報變更等不良紀錄，可能面臨法庭聆訊甚至拒批 。
答： 絕對不行。法例要求持牌人必須委任「洗錢報告主任(MLRO)” 。
一旦知悉或懷疑有洗錢/恐怖融資活動，必須在合理範圍內盡快向聯合財富情報組（JFIU）提交可疑交易報告（STR）。
知情不報最高可處監禁 3 個月及罰款 5 萬港幣；若向客戶“通風報信”，最高監禁 3 年 。
答： 絕非如此。反洗錢指引要求持牌人必須設立“獨立審計職能”，定期檢討內部製度的成效。同時，警務處處長或相關授權人員有權隨時進入您的營業處所，要求查閱所有貸款帳簿、契約並複印，阻撓即屬犯罪。
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