数字银行牌照申请（香港）

香港数字银行通常在香港金融管理局（HKMA）的“虚拟银行（Virtual Bank）”监管框架下，以《银行业条例》项下的持牌银行身份开展业务。其核心特征是：以线上为主的获客与服务交付、以科技与数据驱动的风险管理、并在资本、治理、外包、网络安全与消费者保障方面满足与传统银行同等或更审慎的监管要求。

常见适用模式：

• 零售/中小企业数字银行（存款、贷款、支付、卡与财富管理等）
• 场景金融（电商/平台型生态，嵌入式金融）
• 跨境与多币种服务（面向国际客户或跨境贸易）
• 以API/开放银行为基础的B2B2C分销模式（需重点评估外包与第三方风险）

如您的产品路线偏“支付/汇款”或“货币服务”而非完整银行业务，也可先评估是否需要其他牌照/资质组合，再决定是否进入数字银行牌照路径。相关技术与合规支撑可参考：金融科技合规咨询、跨境支付解决方案。

我们在辅导中强调“可验证证据（verifiable evidence）”原则：每一项监管声明都应能落到制度文件、系统截图/配置、演练记录、供应商合同条款、以及可审计的运营流程上，从而提高面谈答辩与后续现场检查的通过率。

与数据与隐私相关的落地支撑可同步开展：数据安全评估、个人信息保护、数据隐私政策制定。

1）业务与产品：目标客群、产品条款与定价逻辑、获客与营销合规（含误导性陈述控制）、客户投诉与补偿机制、关键指标与停机/故障时的客户处置方案。

2）治理与三道防线：董事会章程、委员会设置、授权矩阵（DoA）、合规与风险独立性、内部审计计划、政策与程序库（Policy Framework）。

3）风险与资本：风险偏好（RAS）、限额与监控、压力测试、流动性管理、资本规划、以及模型方法论与验证机制（如使用评分卡/机器学习）。

4）AML/CFT：企业级风险评估、客户尽调（KYC/EDD）、制裁与PEP策略、交易监控规则与场景、可疑交易处置流程、培训与质检机制。

5）IT与外包：目标架构、关键系统清单、变更管理、访问控制、日志与监控、漏洞管理、BCP/DR（含演练）、关键外包尽调与合同要点、退出计划（Exit Plan）。

6）财务与审计：会计政策、审计与监管报表能力、数据口径与对账机制、资金用途与来源说明（含股东穿透与资金合规）。

如您计划引入成熟系统或白标能力，可将技术交付与监管材料同步设计，避免“系统先行、合规后补”造成的重构成本。相关交付能力可参考：支付系统集成、KYC身份验证系统、eDon TM 交易监控系统。

数字银行的AML/CFT难点通常不在“是否有系统”，而在于：客户旅程高度线上化、身份核验与设备/行为信号复杂、以及跨境交易与多币种带来的制裁与欺诈叠加风险。

我们通常建议的关键控制：

• 客户风险评估（CRA）可解释：规则+模型并行时，需说明变量来源、权重逻辑、人工复核与申诉机制。
• 远程开户分层管控：不同风险等级对应不同额度、功能与触发复核点（如地址/职业/资金来源异常）。
• 制裁与名单筛查：覆盖客户、受益所有人、交易对手与最终受益人；明确模糊匹配策略与处置SLA。
• 交易监控场景化：围绕产品（转账、卡、贷款放款与还款、商户收单等）建立场景；定期调参、回溯测试与误报管理。
• STR闭环与审计追踪：从告警—调查—升级—报告—归档全流程留痕，支持监管抽查与内审复核。

如涉及跨境客户与集团架构，也建议同步评估税务信息交换与披露义务：CRS税务咨询、跨境税务咨询。

数字银行牌照项目的总体预算通常由资本金、核心系统与安全建设、人力与顾问、审计与持续合规运营等构成，量级显著高于一般支付/货币服务牌照。考虑到不少数字银行商业模式会包含跨境汇款、货币兑换或相关“货币服务”环节，实践中可能需要评估并行或前置申请香港MSO（Money Service Operator）牌照，以覆盖特定业务边界与落地运营安排。

以下为香港MSO申请与基础合规搭建的参考成本矩阵（港币，范围因人数、办公室与文件复杂度而变动）。数字银行牌照本身的资本与系统投入不包含在此表内，应另行按商业模式与架构进行预算测算。

如您希望同时规划“牌照+系统+合规运营”的一体化路径，可先从虚拟银行整体方案与合规底座开始：虚拟银行解决方案、金融科技合规咨询。